Mengapa Millennials Harus Maksimum Sumbangan 401 (k) Sumbangan Sekarang

2024 Pengarang: Francis Oldridge | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-12-16 20:41

Beberapa saluran berita telah menulis cerita mengenai "krisis persaraan" yang kini sedang dihadapi milenium. Sama ada krisis atau tidak boleh dibahaskan. Sama ada milenial menabung cukup untuk persaraan tidak boleh dibahaskan. Mereka tidak.

Sebilangan besar milenium (termasuk saya) terlalu sibuk dengan kesibukan sehari-hari membayar sewa, membuat ansuran pinjaman pelajar, dan mencari insurans kesihatan yang berpatutan untuk mempunyai lebar jalur yang banyak untuk perancangan persaraan.

Bukannya kita menentang merancang untuk bersara, tetapi kita tidak menganggap itu mungkin dengan pendapatan kita sekarang.

Yang benar adalah bahawa krisis persaraan, walaupun nyata, pastinya tidak diturunkan ke milenium. Keseluruhan pembinaan mengenai faedah tempat kerja jangka panjang - yang meyakinkan ibu bapa anda untuk meninggalkan impian artistik mereka untuk memilih pekerjaan tetap dengan pakej faedah yang baik - telah terus menerus terungkap di depan mata kami selama dua dekad terakhir. Kerajaan A. S. sudah menghilangkan faedah daripada orang yang menggunakan Jaminan Sosial hari ini; kajian baru yang dilaporkan dalam Wall Street Journal meramalkan bahawa sistem itu akan muflis pada tahun 2026. Sementara itu, sistem pencen adalah negara dan perbandaran yang muflis. Hasilnya, bukan sahaja pencen tidak ditawarkan lagi, tetapi pencen yang ada akan dikeluarkan.

Ramai generasi ibu bapa kita menghadapi realiti ini sekarang, yang lebih baik daripada yang lain. Tetapi bagi anak-anak mereka, reaksi terhadap situasi itu berlaku antara pendirian pemerintah sosialis yang ganas dan tatapan kosong. Sama ada kita mengubah sistem, atau tidak ada yang dapat kita lakukan. Kedua-dua reaksi berakhir dengan menyilangkan jari dan Voltaire kembali ke tugas yang ada, iaitu, melalui minggu kerja.

Selama ini, mengabaikan alat yang sangat berkuasa yang kami miliki, duduk di sana di antara perjanjian kerja dan penyataan faedah kami.

Alat itu ialah 401 (k).

Apakah 401 (k)?

Akaun 401 (k) pada asalnya dirancang oleh kerajaan untuk membantu bekerja keras seperti saya dan anda merancang untuk bersara. Ini adalah akaun simpanan khas yang tidak dikenakan cukai; dengan kata lain, anda dapat menyimpan lebih banyak wang yang anda simpan. 401 (k) disediakan dan dikendalikan oleh majikan anda, dengan jumlah caruman bulanan yang anda tentukan. Amaun itu dikeluarkan secara automatik dari gaji anda - tidak akan sampai gaji anda - dan dimasukkan ke dalam akaun 401 (k). Dan kerana anda hanya dikenakan cukai atas gaji pulang, 401 (k) menawarkan kelebihan menurunkan tanggungan cukai anda.

Apabila orang bercakap tentang "memaksimumkan" 401 (k) anda, maksudnya ialah menyumbang jumlah maksimum yang dibenarkan oleh undang-undang atau di tempat kerja anda. Sehingga 2018, jumlah sumbangan persekutuan maksimum adalah $ 18,500. (Ia akan meningkat setiap tahun dengan inflasi.) Bagi kebanyakan pekerja, jumlah maksimum syarikat akan membolehkan anda menyumbang kepada 401 (k) anda adalah antara 10 peratus dan 15 peratus daripada gaji anda.

Akaun 401 (k) pada asalnya dirancang oleh kerajaan untuk membantu bekerja keras seperti saya dan anda merancang untuk bersara.

Menurut Rachel Podnos, Perancang Kewangan Bersertifikat yang berpusat di Washington, DC, “Aliran tunai membenarkan, setiap orang harus berusaha mencapai maksimum 401k. Mungkin tidak mungkin bagi semua orang untuk memaksimumkannya dengan segera, tetapi usahakanlah sehingga pendapatan anda meningkat."

Tempat terbaik untuk memulakan adalah di mana sahaja anda boleh, walaupun itu bermaksud menyumbang jumlah minimum buat masa ini. Kemudian, setiap kali anda mendapat kenaikan gaji, masukkan separuh jumlah kenaikan ke dalam sumbangan 401 (k) anda. Melakukannya setiap tahun, kata Podnos, akan menjadikan akaun anda berkembang dengan pesat. "Daripada mendapatkan pangsapuri yang lebih baik dengan setiap promosi, atau membelanjakan lebih banyak untuk percutian, tetap dengan gaya hidup semasa anda dan naikkan sumbangan 401 (k) anda, sehingga anda memaksimumkannya. Hanya dengan melakukan itu, saya melihat orang benar-benar membina kekayaan."

Bagaimana 401 (k) Berfungsi?

Kita semua tahu bahawa kita harus menabung dan melaburkan wang, tetapi berapa banyak daripada kita yang melakukannya? Terutama sekali, begitu mudah untuk membelanjakan apa sahaja yang telah kita tinggalkan setelah menagih sepasang fon kepala baru, percutian hujung minggu yang pantas atau terlalu banyak pusingan di bar koktel kraf terbaru.

Itulah bahagian terbaik mengenai 401 (k): Menjimatkan mudah dengan menjadikannya tidak masuk akal. Penyediaan deposit automatik bermaksud bahawa wang yang dimaksudkan untuk sumbangan tidak akan benar-benar melalui tangan anda. Dengan mengeluarkannya dari gaji anda lebih awal, anda dapat dengan mudah mempertahankan gaya hidup yang bertanggungjawab (mis., Hidup dengan lebih sedikit dari yang anda buat) dan bukannya "lupa" (mis. Menyerah pada godaan) dan menghabiskan semua yang anda hasilkan.

Sekiranya ada kelemahan untuk 401 (k), itu adalah wang yang terkunci, untuk dikatakan. Walaupun terdapat rancangan 401 (k) tertentu yang membolehkan anda mengeluarkan "pinjaman" dari diri anda untuk tujuan tertentu (seperti pendidikan atau bil perubatan), majoriti mengenakan penalti untuk mengeluarkan dana sebelum anda mencapai usia 59. Itu kerana keseluruhan maksud akaun ini bukan hanya menabung, tetapi menabung untuk bersara.

Itulah bahagian terbaik mengenai 401 (k): Menjimatkan mudah dengan menjadikannya tidak masuk akal.

Berita baiknya ialah pada masa anda bersara, anda akan berada dalam kelompok cukai yang lebih rendah, sebahagiannya disebabkan oleh 401 (k). Ini bermaksud anda akan dapat menyimpan lebih banyak wang yang anda simpan.

Sekiranya anda bekerja secara sepenuh masa di mana sahaja, anda mungkin mempunyai pilihan akaun 401 (k) yang termasuk dalam pakej faedah anda. Sekiranya anda seperti kebanyakan milenium (sekali lagi, saya termasuk) anda cukup tahu mengenai jenis akaun ini sehingga berbahaya … iaitu, berbahaya bagi diri anda. Kerana anda (dengan betul) mengaitkan 401 (k) dengan persaraan, anda tidak banyak berusaha atau berusaha untuk mengekalkannya. Menurut kajian Vanguard, kurang daripada separuh orang yang mempunyai 401 (k) pilihan yang ada menyumbang sama sekali. Mereka yang memberi sumbangan cenderung menetapkan dan melupakan sumbangan mereka dengan jumlah minimum.

Kegagalan untuk memaksimumkan 401 (k) anda bermaksud kehilangan peluang besar, dan alasannya kembali ke persaraan.

Memikirkan semula Persaraan Anda

Sudah tiba masanya untuk berhenti memikirkan untuk bersara kerana tempoh ini di mana anda menyerahkan kad hustler anda, menyampaikan semua impian kreatif yang belum anda impikan, dan tinggal di kerusi goyang beranda depan. Ada sebab mengapa orang tidak sabar untuk bersara: Ini adalah salah satu masa paling kaya dengan pengalaman dan peluang hidup dalam hidup anda. Tetapi hanya jika anda merancangnya dengan betul.

Pertama sekali, anda perlu sihat agar dapat bersara dengan hebat. Kenyataannya adalah bahawa tidak kira berapa banyak jus yang sejuk yang anda makan atau pusingan tangga yang anda jalankan pada tahun-tahun utama anda, anda akan memerlukan sedikit lebih banyak penjagaan kesihatan setelah anda mencapai usia persaraan.

"Perbelanjaan perubatan di luar poket semasa bersara adalah tempat di mana banyak orang memandang rendah kosnya," kata PamelYellen, penyiasat kewangan yang berpusat di SantFe, New Mexico. Menurut penyelidikannya, pasangan berusia 65 tahun yang akan bersara sekarang memerlukan $ 275,000 untuk menampung kos penjagaan kesihatan di luar saku, menurut kajian oleh Fidelity, dan itu tidak termasuk penjagaan kesihatan di rumah atau di rumah. Kami tahu anda tidak mahu mendengarnya, tetapi perlu diingat bahawa sekurang-kurangnya 70 peratus orang yang berumur 65 tahun ke atas memerlukan perkhidmatan rawatan jangka panjang, dan lebih daripada 40 peratus memerlukan penjagaan di rumah jagaan, menurut Jabatan AS. Perkhidmatan Kesihatan dan Manusia - dan Medicare tidak menanggung perbelanjaan tersebut. Sekiranya Medicare hampir pada masa kita mencecah 65.

Ada sebab orang berharap untuk bersara: Ini adalah salah satu masa yang paling kaya dengan pengalaman dan peluang sepanjang hidup anda.

Kedua, anda mungkin ingin sekurang-kurangnya mengekalkan gaya hidup semasa anda, jika tidak memperbaikinya, selama tahun persaraan anda. Fikirkan apa yang ingin anda lakukan dengan semua masa terluang, setelah anda memilikinya. Melancong? Beli sebilangan tanah di mana anda boleh menaikkan llamas? Belajar bermain drum kit 28 keping sehingga anda dapat menyokong kumpulan penghormatan Dave Matthews? Neraka, mungkin anda ingin menjadi orang tua yang hebat yang membuat pemeriksaan kejutan melalui surat kepada cucu mereka setiap beberapa bulan.

Sekarang pertimbangkan sama ada anda mampu melakukan semua itu berdasarkan pendapatan semasa anda. Dan jika anda tidak bekerja, dari mana datangnya semua wang itu?

Intinya, akan ada hari di mana anda mahu berhenti bekerja, atau sekurang-kurangnya harus bekerja. Dengan memaksimumkan 401 (k) anda sekarang (atau berusaha secepatnya), anda meletakkan diri anda dalam kedudukan yang ideal untuk keluar dari dunia pekerjaan dengan penuh gaya. Apa yang anda buat selepas itu terpulang kepada anda.

Rachel Podnos, JDCFP adalah perancang kewangan yang berpusat di Washington, DC untuk Wealthcare LLC. Dia kini sedang menulis buku nasihat kewangan untuk milenium - cari kemudian pada tahun 2019. PamelYellen adalah penyiasat kewangan, pengasas Bank On Yourself dan pengarang dua buku terlaris New York Times. Artikel mula-mula diterbitkan pada 7 September 2018.